МКО- ЗАКОНОПРОЕКТ –ОБСУЖДЕНИЕ: КРУГЛЫЙ СТОЛ

Астана, 1 марта,  Дом Мажилиса. Как показывает статистика, почти 50% МКО являются недействующими, в особенности в регионах, что обусловлено убыточностью таких организаций либо осуществления ими разовых операций или выдачи микрокредитов для ограниченного круга связанных заемщиков.

Об этом заявил сегодня в Мажилисе Заместитель Председателя Национального Банка РК Данияр Акишев, выступая на «круглом столе» в Мажилисе на тему «Совершенствование законодательства по вопросам развития микрокредитных организаций в Казахстане» (тезисы):

В своих посланиях народу Казахстана Глава государства уделяет большое внимание развитию микрокредитования в нашей стране. Так, в своем прошлогоднем послании «Построим будущее вместе!» Глава государства отметил, что в настоящее время микрокредиты идут в основном на потребительские цели с достаточно высокой ставкой и нужно менять ситуацию и акценты в сторону занятости, а не потребления. В этой связи, Президент страны поручил расширить доступ к программам микрокредитования, увеличить финансирование и разработать соответствующий законопроект. В послании 2012 года «Социально-экономическая модернизация – главный вектор развития Казахстана» Лидер Нации также поднял вопрос об обеспечении микрокредитами тех, кто работает на селе.

Сегодня для МКО характерны следующие проблемы.

1. Высокая концентрация в системе «фиктивных» МКО.

В Республике Казахстан, согласно данным Агентства Республики Казахстан по статистике, по состоянию на 1 января 2012 г. зарегистрировано 1756 МКО, из которых только 972 являются действующими. При этом количество активно действующих МКО составляет 663 или 38% от общего количества зарегистрированных МКО, в том числе в сельской местности – 130 или 7,5%.

Как показывает статистика почти 50% МКО являются недействующими, в особенности в регионах, что обусловлено убыточностью таких организаций либо осуществления ими разовых операций или выдачи микрокредитов для ограниченного круга связанных заемщиков.

2. Высокая стоимость услуг МКО.

Очень низкая капитализация большинства действующих МКО при ограниченном количестве потенциальных заемщиков существенно ограничичвает МКО в возможности принимать кредитные риски, что в результате ведет к повышению стоимости на каждый один тенге выдаваемого микрокредита.

Кроме того, отсутствие кредитной истории у большинства заемщиков МКО заставляет МКО предъявлять жесткие условия по залоговому обеспечению. И в отдельных случаях такие условия становятся неподъемными для потенциальных заемщиков.

К примеру, средневзвешенные ставки вознаграждения по микрокредитам в городах Казахстана выше, чем в сельской местности. Так, ставка по краткосрочным займам в городской местности равна 29,1% годовых и это при условии конкуренции со стороны банков второго уровня. При этом, в сельской местности вполне возможно, что она в полтора раза выше, чем в городе, что в том числе вытекает из средней ставки по сельским микрокредитам, которая в основном за счет микрокредитов, выдаваемых в рамках государственных программ занятости и социальной подержки населения, уже составляет 10,1%.

Вместе с тем, годовая эффективная ставка вознаграждения, представляющая собой реальные расходы потребителя по займу, неизвестна. Это связано, прежде всего с тем, что ни один из государственных органов не занимается сбором таких сведений и контролем за правильностью расчета ГЭСВ.

3. Непрозрачность сектора МКО

В настоящее время МКО регистрируются только в органах статистики и юстиции без установления дополнительных требований к ним со стороны уполномоченного государственного органа - регулятора (т.е. отсутствуют регулирование, контроль и надзор со стороны уполномоченного государственного органа). Государственный контроль ограничен обязанностью МКО представлять статистическую отчетность в органы статистики и соответствующую информацию в налоговые органы.

В этой связи ни в одном государственном органе не имеется полноая информация о том, чем реально занимаются МКО, какие финансовые услуги они предлагают, кто является клентами МКО. В свою очередь отсутствие информации о самих клиентах не позволяет определить целевое назначение предоставляемых займов.

Непрозрачность является существенным сдерживающим фактором для привлечения дополнительного и более дешевого долевого и долгового капитала в сектор МКО, за счет которого МКО могли бы увеличить объем проводитмых операций и снизить ставки по микрокредитам. Это требует полный переход МКО на ведение бухучета по международным стандартам финансовой отчетности на базе информационно-автоматизированных систем.

4. Осуществление МКО непрофильной деятельности.

Действующие в настоящее время нормы позволяют МКО заниматься помимо предоставления микрокредитов иной несвойственной для МКО деятельностью.

Анализ информации, публикуемой в СМИ, а также количество рассмотренных жалоб заемщиков МКО, поступающих в государственные органы, позволяет говорить о наличии различного рода злоупотреблений, к примеру появление различных «финансовых пирамид» под вывеской МКО, приобретение долей участия в капитале любых организаций, что может привести к перемещению рисков из одного сектора (нефинансового) в сектор МКО.

В этой связи, в целях решения обозначенных проблем необходима реализация комплекса мер по вхождению на рынок только тех МКО, которые осуществяют собственный бизнес уже в течении длительного периода при собственном капитале не менее уставного.

Также, для веденя учета НБ должны будут  разработаны стандарты бухгалтерского учета, которые посредством автоматизированных систем будут формировать ежеквартальные отчеты о финансовом состоянии МКО. Одновременно, объем формируемых провизий по микррокредитам будет определяться стандартно по качеству кредитной истории каждого заемщика, имеющейся в государственном кредитном бюро.

В результате, реализация вышеуказанных мер объективно будет сопряжена с дополнительными издержками для МКО. В связи с этим, МКО должны обладать более высоким уровнем собственного капитала, что в краткосрочной перспективе может сдерживать рост микрокредитов для населения и бизнеса, но в долгосрочном плане обеспечит функционирование в Казахстане сбалансированной системы МКО, соответсующую международным стандартам.

ХХХ

Круглый стол вела председатель Комитета Мажилиса по финансам и бюджету Гульжан Карагусова. Заседание проведено в рамках обсуждаемого  в Парламенте законопроекта «О микрофинасновых организациях» и сопутствующих поправок.

Тема Круглого стола - «Перспективные формы финансовой поддержки малого бизнеса и индивидуального предпринимательства в Казахстане в рамках реализации поручений данных в Послании Президента Республики Казахстан – Лидера Нации Н.А. Назарбаева народу Казахстана».

Наряду с парламентариями в Круглом столе участвовали представители ряда госорганов, а также: Ассоциация  микрофинансовых организаций Казахстана, АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства», АО «Национальный управляющий холдинг «Казагро», Ассоциация финансистов Казахстана, Евразийская Промышленная Ассоциация.

На Круглом столе на тему «Законодательное и институциональное развитие системы микрокредитования сельского населения и сельхозтоваропроизводителей» выступил также с докладом Рустем Курманов – директор Департамента инвестиционной политики МСХ (тезисы):

Одним из приоритетных направлений, заданных Главой государства в Послании 2012 года, является

Первое. -…создание эффективной системы обучения и содействия в трудоустройстве, содействие развитию предпринимательства на селе,

…использовать имеющиеся и находить новые резервы роста экономики, прежде всего, бороться за инвестиции. - сказал Н.Назарбаев.

Для достижения поставленных целей, микрокредитование является эффективным инструментом.

По линии Министерства сельского хозяйства и АО «НУХ «КазАгро» вопросами микрокредитования политику развития сектора микрофинансирования реализует АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства», его доля в общем объеме микрокредитования данного сектора составляет 24,8%.  При этом данный Фонд осуществляет свою деятельность по принципу прямого микрокредитования и через микрокредитные организации (далее – МКО), т.е. без участия банков второго уровня. Филиалы Фонда действуют по всей республике, работая в тесном контакте с местными исполнительными органами. Думаю более полная информация о деятельности Фонда будет представлена их представителями, а сейчас позвольте сделать несколько акцентов, с которыми сталкивается сектор микрофинансирования, и что требуется предпринять для  того, чтобы сектор качественно развивался.

Первое. В целях изучения охвата сельского населения финансовыми средствами микрокредитных организаций, Министерством с 2009 года организован и проводится соответствующий мониторинг по данным акиматов областей. В который входят показатели МКО Фонда, МКО с участием местных исполнительных органов и частных МКО.

В ходе деятельности мы часто сталкиваемся с проблемой отсутствия достоверной информации о секторе микрокредитования, ведь практически довольно сложно проследить динамику развития в целом сектора в республике, его городской и сельской составлячющей. В связи с чем, считаю, что на рынке данных услуг требуется единый орган, который будет курировать сектор микрофинансирования,  включающий в себя как микрокредитные организации, так и кредитные товарищества, этим органом может выступить Комитет развития предпринимательства при Министерстве экономического развития и торговли или же Национальный Банк. 

Второе. Сегодня обсуждается вопрос о внесении изменений в законодательство, касательно деятельности МКО, возможно это та мера, которая требуется на текущий момент рынку, но не стоит забывать, что к  микрофинансовому сектору также относится и деятельность кредитных товариществ, необходимо предусмотреть и данные финансовые институты, чтобы не получилось, что с одной стороны мы хотим  сектор упорядочить, а про другую сторону забываем. В данном случае, разработчику законопроекта о МФО, стоит уделить внимание и деятельности КТ. 

Третье. Другой проблемой при микрокредитовании, с которой сталкивается мелкий (сельский) предприниматель – это отсутствие залогового обеспечения, проблема двойного залогообложения своего имущества – один из острых вопросов в Казахстане. Получается замкнутый круг, поэтому всем институтам развития, в том числе и по лини АО «НУХ «КазАгро» необходимо внедрять новые подходы в кредитовании сельских жителей, внедрять правильную методологию группового/солидарного кредитования. Если есть положительный опыт данного метода на юге страны, почему мы его не распространяем и не адаптирует в другие регионы?

Четвертое, в отдельных регионах, МКО – является почти единственным финансовым институтом в районе, селе. Предлагаемые законопроектом нормы могут привести к тому, что мелкие/сельские МКО могут просто уйти с рынка и сельский житель вообще останется без доступа к финансам.  В этой связи необходимо предпринять меры, направленные не на то, чтобы искоренить действующие и имеющие потенциал к развитию МКО, а стимулировать МКО и КТ к своему развитию – как представителя финансовой структуры на селе. Для этого должна быть заинтересованность и местных исполнительных органов в институциональном развитии МКО в своем регионе. На текущий момент существуют все возможные программы обучения и получения технической поддержки для МКО через ТОО «Центр поддержки микрокредитных организаций», созданный при АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства». Центром на постоянной основе проводятся обучающие курсы для МКО, эксперты выезжают на места деятельности МКО. К этому надо подключить местные исполнительные органы в районах. 

Пятое. С другой стороны, международная практика кредитования МКО базируется на показателях МКО, опыта работы, финансовых коэффициентах, а не на залогах. У нас же данная практика все еще не может найти достойного применения.  Поэтому требуется внедрение новых подходов в кредитовании МКО, но и сами МКО должны быть готовы, чтобы потенциальный инвестор был уверен в том, в кого он кредитует. А для того, чтобы МКО ориентировались, куда им стремиться, требуется внедрение казахстанских стандартов МКО и КТ. Планирует ли Национальный Банк, как разработчик законопроекта внедрения этих стандартов?

Сектор микрофинансирования в мировой практике является один из динамично развивающихся, и социально ответственным одновременно, поэтому внимание к сектору должно быть со всех сторон, в том числе государственных структур,  МИО, крупных частных организаций и институтов развития и обучающих организаций. И данный круглый стол проводится своевременно, на котором могут высказать свое мнение все заинтересованные участники сектора. Надеюсь, что все предложения, высказанные в ходе сегодняшнего круглого стола, найдут отражение в общегосударственной политике в построении сектора микрофинансирования.

 (Жигер Байтелесов - 74-63-04. Фото Сайлау Майлыбаева. www.parlam.kz. Распространено Пресс-службой Аппарата Мажилиса Парламента РК)