ПЛАТОНОВ
Артур
Станиславович

Член Комитета по международным делам, обороне и безопасности Мажилиса Парламента Республики Казахстан

Обращение к депутату
Касательно ситуации с ипотечными заемщиками, получившими займы в иностранной валюте

Пояснения по рефинансированию

валютных ипотечных займов

 

Уважаемый Артур Станиславович!

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство), рассмотрев озвученный
13 июня 2022 года на заседании рабочей группы Комитета по международным делам, обороне и безопасности в ходе обсуждения проекта Закона Республики Казахстан «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» вопрос касательно ситуации с ипотечными заемщиками, получившими займы в иностранной валюте,  сообщает следующее.

По поручению Первого Президента Республики Казахстан с 2015 года реализуется Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) (далее – Программа), направленная на сохранение единственного жилья, снижение долговой нагрузки и исключение валютного риска для ипотечных заемщиков. Программа реализуется по трем направлениям за счет средств Национального Банка (291,2 млрд. тенге).

1. В рамках первой части Программы, реализуемой с 2015 года, предусмотрено рефинансирование ипотечных займов в тенге и иностранной валюте, выданных в период с 2004 по 2009 годы, с остатком основного долга не более 50,0 млн. тенге. Займы, выданные в иностранной валюте, подлежали конвертации в тенге по курсу Национального Банка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за долл. США). Ставка вознаграждения по рефинансируемому займу для заемщика устанавливается в размере не более 3% годовых. Количество потенциально соответствующих данной части Программе по году выдачи и сумме долга заемщиков составляло 34,6 тыс. человек на 240,6 млрд. тенге.

На 1 июня 2022 года банками рефинансировано 30,8 тыс. займов на сумму 184,2 млрд. тенге, из них в иностранной валюте 13,4 тыс. займов на сумму 90,5 млрд тенге.  Банками за счет собственных средств прощена задолженность заемщиков по вознаграждению, комиссиям, неустойке на сумму 139,0 млрд. тенге. Выделенные банкам средства (128,5 млрд. тенге) полностью освоены и рефинансирование до 2035 года осуществляется за счет денег, поступающих от погашения ранее рефинансированных займов.

2. Для снижения долговой нагрузки ипотечных заемщиков, получивших займы в иностранной валюте до 1 января 2016 года, 27 марта 2018 года в Программу были внесены изменения, предусматривающие рефинансирование таких займов в тенге. Начиная с 2016 года законодательно введен запрет на выдачу займов в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доходов в иностранной валюте.

На возмещение банкам курсовой разницы Национальным Банком было выделено 111,8 млрд. тенге.

В рамках второго направления Программы в срок до конца 2020 года рефинансированию подлежал остаток основного долга по займу (эквивалент в тенге по которому не превышал 166,2 млн. тенге по официальному курсу на
1 января 2018 года), путем его конвертации в тенге по курсу Национального Банка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за 1 доллар США). Задолженность заемщика по вознаграждению, комиссиям, неустойке подлежала прощению банками. Ставка вознаграждения по рефинансируемому займу для заемщика, относящегося к категории социально уязвимых слоев населения (далее – СУСН), составила 3% годовых, для иных заемщиков – 12%. Количество заемщиков, получивших ипотечные займы в иностранной валюте до 1 января 2016 года, составляло 13,8 тыс. на 189,2 млрд. тенге.

В целях полного исполнения поручения Первого Президента, данного Национальному Банку 10 января 2018 года в своем Послании народу Казахстана («Окончательно решить вопрос по валютным ипотечным займам населения») Агентством были разработаны законодательные поправки, предоставляющие банкам право в одностороннем порядке на условиях Программы изменить в сторону уменьшения денежное обязательство по ипотечному займу, выданному в иностранной валюте, путем замены иностранной валюты займа на национальную валюту Республики Казахстан. Поправки приняты Законом Республики Казахстан от 3 июля 2020 года № 359-VI «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечных займов в иностранной валюте, совершенствования регулирования субъектов рынка платежных услуг, всеобщего декларирования и восстановления экономического роста» и введены в действие с 17 июля 2020 года.

В реализацию вышеуказанных норм по односторонней конвертации Агентством были разработаны поправки в Программу для возмещения банкам курсовой разницы по валютным ипотечным займам, конвертированным в тенге в одностороннем порядке. Соответствующие изменения и дополнения были приняты постановлением Правления Национального Банка
от 21 сентября 2020 года №114.

С учетом принятых мер банками проведена рефинансирование/конвертация 13,8 тыс. валютных ипотечных займов на сумму 132,1 млрд. тенге, прощена задолженность заемщиков по вознаграждению, комиссии, неустойке на сумму 109,3 млрд. тенге. 

Таким образом, все валютные ипотечные займы населения, соответствующие условиям Программы, конвертированы в тенге и для заемщиков исключен валютный риск в будущем.

Постановлением Правления Агентства от 29 апреля 2022 года № 35 до
31 декабря 2022 года продлен срок рефинансирования ранее конвертированных в тенге ипотечных займов.

Благодаря принятым мерам уровень просроченной свыше 90 дней задолженности по ипотечным займам снизился с 30% в 2015 года до 3,7%
на 1 апреля 2022 года.

В настоящее время валютные ипотечные займы имеют
200 заемщиков на сумму 6,9 млрд тенге. Займы данных заемщиков не соответствуют условиям Программы, поскольку остаток основного долга превышал 166,2 млн. тенге на 1 января 2018 года.

Для поддержки заемщиков, займы которых не соответствуют условиям Программы, испытывающих затруднения в погашении займов с 1 октября 2021 года законодательно[1] введен единый порядок досудебного урегулирования просроченной задолженности. В рамках данного порядка введена обязательная процедура рассмотрения банками и субъектами микрокредитования обращений заемщиков на реструктуризацию займа.

3. В рамках третьей части Программы банками до 1 октября 2022 года проводится работа по оказанию мер финансовой поддержки ипотечным заемщикам, относящимся к СУСН, займы которых ранее были рефинансированы в рамках Программы. Дополнительная помощь оказывается в виде уменьшения задолженности заемщика, установления льготных графиков погашения, а также возврата в собственность заемщика единственного жилья, числящегося на балансе банка. Количество заемщиков, которым планируется оказание мер поддержки, составляет 9,1 тыс. заемщиков на 63,4 млрд. тенге.

Меры поддержки получили 8,1 тыс. заемщиков – СУСН на сумму
48,2 млрд. тенге (задолженность полностью либо частично уменьшена 5,1 тыс. заемщикам на 44,8 млрд. тенге, установлены льготные графики погашения займов 2,8 тыс. заемщикам с ежемесячным платежом до 20 тыс. тенге, жилище возвращено в собственность 177 заемщикам на сумму 3,4 млрд. тенге).

До конца срока реализации данной части Программы дополнительная помощь будет оказана 1 тыс. заемщикам на сумму 15,2 млрд. тенге.

Первый

Заместитель Председателя                                                Н. Абдрахманов


[1] Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан» от 24 мая 2021 года № 43-VІI